Cómo combinar el aval ICO con ayudas autonómicas

El aval ICO para jóvenes y las ayudas autonómicas a la vivienda no son excluyentes: en muchos casos puedes solicitar ambas para la misma compra, reduciendo tanto el ahorro previo necesario como el coste fiscal o financiero de la operación. Sin embargo, no todas las combinaciones son automáticas ni compatibles al 100%. En este artículo te explicamos cómo encajan estas dos vías de ayuda y qué debes comprobar antes de contar con las dos a la vez.

Recordatorio rápido: qué es cada cosa

Aval ICO para jóvenes: el Estado avala una parte del precio de la vivienda (hasta el 20%) ante el banco, permitiendo financiar hasta el 95-100% en lugar del 80% habitual. No es dinero que recibas, sino una garantía que facilita que el banco te conceda más financiación.
Ayudas autonómicas: subvenciones directas, bonificaciones fiscales (ITP, AJD) o avales complementarios que ofrece cada comunidad autónoma, normalmente dirigidos también a jóvenes o colectivos vulnerables, con requisitos y cuantías propias de cada territorio.

Al depender de administraciones distintas (Estado y comunidad autónoma), en general no compiten entre sí por el mismo presupuesto, lo que hace posible combinarlas en muchos casos.

Cómo se combinan en la práctica

1. El aval ICO actúa sobre la financiación bancaria

Al solicitar la hipoteca, el banco aplica el aval ICO para conceder un porcentaje de financiación mayor. Esto ocurre en el momento de la firma de la hipoteca, independientemente de si además recibes o no ayudas autonómicas.

2. Las ayudas autonómicas actúan sobre el ahorro previo o los impuestos

Las ayudas autonómicas, en cambio, suelen aplicarse en otros momentos y de otra forma:

Como subvención directa a fondo perdido para parte de la entrada o los gastos, solicitada normalmente antes o después de la compra según el programa.
Como reducción del tipo de ITP aplicado al comprar una vivienda de segunda mano, que se refleja directamente al liquidar el impuesto tras la compra.
Como aval complementario autonómico, que en algunas comunidades puede sumarse al aval ICO para cubrir un porcentaje aún mayor del precio.

Ejemplo práctico de combinación

Imagina una vivienda de 150.000 € en una comunidad con reducción de ITP para jóvenes y ayuda directa a la entrada:

Con el aval ICO, el banco te financia hasta el 95% (142.500 €), por lo que solo necesitas cubrir 7.500 € más los gastos de la operación.
Si tu comunidad autónoma ofrece una ayuda directa de, por ejemplo, 5.000 € para la entrada, ese importe reduce aún más lo que necesitas aportar de tu bolsillo.
Si además tu comunidad aplica un ITP reducido para jóvenes (por ejemplo, del 6% en lugar del 10% general), el ahorro en impuestos puede suponer varios miles de euros adicionales.

El resultado es que el ahorro previo necesario puede reducirse muy significativamente respecto a una compra sin ninguna de estas ayudas.

Requisitos que debes cumplir en ambos programas a la vez

Para combinar aval ICO y ayudas autonómicas, normalmente debes cumplir los requisitos de los dos programas de forma independiente, ya que no se «heredan» entre sí:

Límite de edad (puede variar ligeramente entre el programa estatal y el autonómico).
Límite de ingresos (cada programa fija el suyo, y pueden no coincidir).
Que la vivienda sea tu residencia habitual.
Que la vivienda esté ubicada en el territorio de la comunidad autónoma que concede la ayuda (obvio, pero determinante si te planteas comprar en una comunidad distinta a la de tu empadronamiento).

Errores habituales al intentar combinar ambas ayudas

Dar por hecho que, si cumples los requisitos del aval ICO, automáticamente cumples los de la ayuda autonómica (o al revés). Hay que comprobar cada uno por separado.
No solicitar la ayuda autonómica en plazo: muchas subvenciones tienen convocatorias con plazo limitado y presupuesto finito, a diferencia del aval ICO, que funciona de forma continua mientras hay línea disponible.
Olvidar que algunas ayudas autonómicas exigen que la solicitud se presente antes de firmar la compra, no después.
No verificar si tu banco trabaja con el aval ICO, ya que no todas las entidades participan en el programa.

Cómo organizarte para solicitar ambas

Confirma primero si tu comunidad autónoma tiene alguna ayuda vigente para compradores jóvenes y revisa su plazo de solicitud.
Habla con tu banco (o con varios) para confirmar si trabajan con el aval ICO y en qué condiciones.
Ordena los plazos: en muchos casos conviene solicitar la ayuda autonómica antes de firmar, y gestionar el aval ICO como parte del proceso normal de la hipoteca.
Guarda toda la documentación de ambos programas por separado, ya que en la declaración de la renta o en futuras revisiones administrativas pueden pedirte justificantes de cada uno.

Conclusión

El aval ICO y las ayudas autonómicas no son alternativas entre las que elegir, sino herramientas complementarias que actúan en momentos distintos de la compra: una sobre la financiación bancaria, las otras sobre el ahorro previo o los impuestos. Combinarlas correctamente puede reducir de forma notable la barrera de entrada para comprar tu primera vivienda, pero exige comprobar los requisitos y plazos de cada programa por separado, ya que no se gestionan de forma conjunta ni se conceden automáticamente por cumplir uno de los dos.