No todo el mundo cumple los requisitos del aval ICO: quizá superas ligeramente el límite de edad, tus ingresos están por encima del umbral establecido, o la vivienda que te interesa supera el precio máximo permitido. Si es tu caso, no significa que no puedas comprar tu primera vivienda: existen varias alternativas que conviene valorar. En este artículo repasamos qué opciones tienes si no cumples los requisitos del programa.
Revisa exactamente qué requisito no cumples
El primer paso es identificar con precisión qué condición concreta no cumples, ya que la alternativa más adecuada depende de ello. Repasa los requisitos detallados en nuestro artículo sobre requisitos para acceder al aval ICO y compáralos con tu situación concreta.
Si superas el límite de edad
- Revisa si existen ayudas autonómicas propias con un límite de edad distinto (algunas comunidades amplían el margen hasta los 40 años en determinados programas).
- Valora si formar parte de una familia con menores a cargo te permitiría acceder a la modalidad correspondiente del aval, que en ocasiones no aplica el mismo límite de edad estricto.
- Si compras junto a otra persona más joven que sí cumpla el requisito, consulta con el banco si es posible acceder al programa con esa circunstancia.
Si tus ingresos superan el límite establecido
- Comprueba si el límite se calcula sobre tus ingresos individuales o conjuntos con tu pareja, ya que en ocasiones ajustar quién figura como titular puede cambiar el resultado.
- Si tus ingresos son ligeramente superiores, valora si con un ahorro algo mayor puedes prescindir del aval y optar a una hipoteca convencional con mejores condiciones de diferencial.
- Consulta si existen otros programas (autonómicos o de banca privada) con umbrales de ingresos distintos a los del aval ICO estatal.
Si la vivienda supera el precio máximo permitido
- Valora ampliar tu búsqueda a zonas algo más económicas o a viviendas de menor tamaño que sí encajen dentro del límite del programa.
- Si el precio es solo ligeramente superior, negocia con el vendedor o revisa si puedes complementar la diferencia con más ahorro propio.
Alternativas si no cumples ningún requisito del aval ICO
- Aval familiar: un familiar aporta garantía adicional para que el banco financie un porcentaje mayor sin necesidad del aval público.
- Alargar el plazo de ahorro: seguir ahorrando un tiempo adicional para poder acceder a una hipoteca convencional con el 20% de entrada.
- Buscar hipotecas al 100% de determinados bancos, disponibles en algunos casos concretos, como explicamos en nuestro artículo sobre hipoteca al 100% para jóvenes.
- Revisar ayudas autonómicas específicas de tu comunidad, que pueden tener requisitos distintos a los del programa estatal.
No descartes pedir asesoramiento profesional
Si tu caso es especialmente ajustado (por ejemplo, estás muy cerca de cumplir varios requisitos a la vez), puede compensarte consultar con un bróker hipotecario o gestoría especializada, que conoce en detalle las particularidades de cada banco y programa, y puede identificar opciones que no siempre son evidentes buscando por tu cuenta.
Conclusión
No cumplir los requisitos del aval ICO no cierra la puerta a comprar tu primera vivienda: existen alternativas como los avales familiares, las ayudas autonómicas con requisitos distintos, o simplemente ajustar tu plan de ahorro o el precio de la vivienda buscada. Identificar con precisión qué requisito concreto no cumples es el primer paso para encontrar la alternativa más adecuada a tu caso.
Alternativas si no cumples los requisitos del aval ICO
Si no cumples los requisitos del aval ICO (por edad, ingresos u otros motivos), aún tienes alternativas: solicitar una hipoteca convencional con un porcentaje de financiación menor (aportando más ahorro propio), recurrir al aval de un familiar como garantía adicional frente al banco, explorar ayudas autonómicas específicas que no dependan del aval estatal, o esperar y seguir ahorrando para mejorar tu perfil financiero antes de solicitar la hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Puedo volver a solicitar el aval ICO más adelante si mejora mi situación?
Sí, mientras el programa siga vigente y sigas cumpliendo el requisito de edad en el momento de la nueva solicitud.
¿El aval ICO es la única forma de financiar más del 80% de la vivienda?
No, algunas entidades ofrecen hipotecas al 100% por su cuenta bajo ciertas condiciones, aunque suelen ser más exigentes en solvencia que las hipotecas con aval ICO.
¿Puedo pedir el aval ICO si compro con otra persona que sí cumple los requisitos?
Las condiciones exactas de cotitularidad varían según la convocatoria vigente; conviene consultarlo directamente con el banco o la entidad que gestione el aval en tu caso.