El plazo de tu hipoteca no depende solo de cuánto quieras pagar cada mes: también depende de tu edad. Los bancos limitan la duración máxima del préstamo para que termine de pagarse antes de que alcances una edad determinada, y eso condiciona directamente cuánto puedes pedir y cuál será tu cuota. Si eres joven, esto juega a tu favor; si te acercas a la edad límite, conviene que sepas cómo te afecta antes de empezar a buscar vivienda.
Por qué los bancos limitan el plazo según la edad
Los bancos quieren asegurarse de que, durante toda la vida del préstamo, dispongas de ingresos suficientes y estables para pagarlo. Como la jubilación suele implicar una reducción de ingresos, la mayoría de entidades exige que la hipoteca esté completamente amortizada antes de que el titular alcance una edad determinada, habitualmente entre los 70 y los 75 años, dependiendo de la política de cada banco.
Esto no significa que no puedan concederte una hipoteca si te acercas a esa edad, sino que el plazo máximo disponible se reduce a medida que te acercas al límite fijado por el banco.
Ejemplos de plazo máximo según la edad
Suponiendo un banco que fija el límite en 75 años (uno de los más habituales), el plazo máximo teórico según la edad del solicitante en el momento de la firma sería aproximadamente el siguiente:
| Edad al firmar | Plazo máximo aproximado | Edad al terminar de pagar |
|---|---|---|
| 25 años | 40 años (sujeto a otros límites del banco) | 65 años |
| 35 años | 40 años | 75 años |
| 45 años | 30 años | 75 años |
| 55 años | 20 años | 75 años |
| 65 años | 10 años | 75 años |
Ten en cuenta que, además del límite por edad, casi todos los bancos aplican también un plazo máximo absoluto (habitualmente 30 o 40 años), por lo que aunque tengas 25 años, no siempre podrás optar automáticamente al plazo máximo teórico que te permitiría tu edad.
Cómo afecta el plazo a tu cuota y al coste total
Cuanto más corto sea el plazo disponible, más alta será tu cuota mensual, ya que tienes menos meses para devolver el mismo capital. Como explicamos en detalle en el artículo sobre cómo se calcula la cuota mensual de una hipoteca, un plazo más corto también reduce el total de intereses pagados, así que no es necesariamente una mala noticia: simplemente exige una cuota mensual más alta que debe encajar con tu capacidad de endeudamiento (en general, no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos).
Si eres joven: la ventaja del plazo largo
Si tienes menos de 35 años, normalmente tendrás acceso al plazo máximo que ofrezca el banco (30-40 años), lo que te permite reducir la cuota mensual y facilitar que te concedan la hipoteca dentro de los límites de endeudamiento. La contrapartida es que, a mayor plazo, mayor es el total de intereses pagados a lo largo de la vida del préstamo, por lo que muchos jóvenes optan por pedir un plazo largo al firmar y luego hacer amortizaciones anticipadas parciales cuando su situación económica mejora, para reducir el coste total sin comprometer la cuota mensual desde el principio.
Si te acercas al límite de edad
Si tienes 50 años o más, es probable que el plazo que te ofrezcan sea sensiblemente más corto, lo que se traduce en una cuota más alta para el mismo capital. En estos casos, algunas alternativas que suelen plantear los bancos son:
- Incorporar un segundo titular más joven (pareja, hijo) para ampliar el plazo posible.
- Aportar un mayor porcentaje de ahorros propios, reduciendo así el capital a financiar y, por tanto, la cuota resultante.
- Contratar un seguro de vida asociado que cubra el riesgo adicional que percibe el banco.
Conclusión
La edad determina, junto con el plazo máximo general de cada banco, cuántos años puedes pedir para tu hipoteca, ya que las entidades exigen que el préstamo esté totalmente pagado antes de una edad límite (normalmente entre 70 y 75 años). Cuanto más joven seas al firmar, más margen tendrás para optar a plazos largos que reduzcan tu cuota mensual, mientras que acercarte a la edad límite implica plazos más cortos y cuotas más altas para el mismo importe. En cualquier caso, simula distintos escenarios de plazo antes de decidir, ya que el plazo máximo disponible no siempre es la opción más conveniente para tu economía a largo plazo.