Antes de acudir al banco a solicitar una hipoteca con aval ICO, conviene tener claro si cumples realmente los requisitos del programa. En este artículo profundizamos en las condiciones de edad, ingresos y tipo de vivienda que exige habitualmente este aval, ampliando lo que ya adelantamos en nuestra guía general sobre el aval ICO para jóvenes.
Requisito de edad
El programa está dirigido principalmente a menores de 35 años en el momento de la solicitud. Si la hipoteca se solicita con más de un titular, es habitual que se exija que todos los titulares cumplan el requisito de edad, aunque en el caso de familias con menores a cargo pueden aplicarse condiciones distintas (sin límite estricto de edad de los progenitores en determinados supuestos). Conviene confirmar con tu entidad bancaria cómo se aplica exactamente este requisito a tu caso concreto, especialmente si vas a solicitar la hipoteca junto a otra persona.
Requisito de ingresos
El programa establece un límite máximo de ingresos, calculado habitualmente en función del IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples), un indicador que se actualiza cada año y que sirve de referencia para numerosas ayudas públicas en España. El límite exacto (por ejemplo, un múltiplo determinado del IPREM anual) puede variar según si la solicitud es individual o conjunta, y conviene consultarlo actualizado en la web oficial del ICO o con tu banco, ya que estos umbrales se revisan periódicamente.
Más allá del límite máximo del programa, recuerda que el banco también evaluará tu capacidad de pago real (tasa de esfuerzo), como explicamos en nuestro artículo sobre cuánto debes ganar para que te den una hipoteca: cumplir el requisito del aval no garantiza automáticamente que puedas asumir la cuota mensual resultante.
Requisitos sobre la vivienda
- Debe constituir tu vivienda habitual y permanente (no se admite para segundas residencias ni inversión).
- Suele exigirse que el precio de compra no supere un límite máximo, que puede variar según la zona geográfica.
- Normalmente aplica tanto a vivienda de obra nueva como de segunda mano, aunque conviene confirmarlo con la entidad bancaria concreta.
Requisitos de solvencia general
Además de los requisitos específicos del aval, el banco seguirá aplicando los criterios habituales de cualquier hipoteca: estabilidad laboral, ausencia de impagos previos y de estar en ficheros de morosidad (ASNEF, RAI), y una tasa de esfuerzo razonable respecto a tus ingresos.
Qué banco elegir para solicitar el aval ICO
No todas las entidades bancarias participan en el programa de aval ICO, y las condiciones concretas (diferencial, comisiones, productos vinculados exigidos) pueden variar entre las que sí lo ofrecen. Conviene comparar varias entidades adheridas antes de decidirte, igual que harías con cualquier otra hipoteca.
Conclusión
El aval ICO exige cumplir requisitos concretos de edad (habitualmente hasta 35 años), de ingresos (referenciados al IPREM) y de tipo de vivienda (residencia habitual, con límite de precio), además de los criterios de solvencia habituales de cualquier hipoteca. Antes de acudir al banco, verifica estos requisitos actualizados en la web oficial del ICO, y si no los cumples, revisa qué alternativas existen en nuestro artículo sobre qué pasa si no cumples los requisitos del aval ICO.
Qué pasa si superas ligeramente los límites de ingresos
Si tus ingresos superan por poco el límite establecido para acceder al aval ICO, no siempre significa que quedes automáticamente excluido: conviene revisar bien cómo se calcula el límite (a veces es por unidad familiar, no solo a título individual, y puede variar según la zona geográfica o el número de miembros del hogar). En cualquier caso, aunque no accedas al aval, puedes seguir optando a una hipoteca convencional con un porcentaje de financiación algo menor, o buscar otras ayudas autonómicas compatibles con tu perfil.
Preguntas frecuentes
¿El límite de edad se aplica a todos los titulares de la hipoteca?
Generalmente se exige que al menos uno de los titulares no supere la edad máxima establecida en el momento de la solicitud, aunque conviene confirmar las condiciones exactas vigentes en cada convocatoria.
¿Los ingresos se calculan brutos o netos?
Suele utilizarse la base imponible de la última declaración de la renta disponible, por lo que es importante revisar bien qué documento te van a solicitar exactamente.
¿Qué pasa si mis ingresos han cambiado mucho respecto a la última declaración?
Algunas entidades permiten aportar nóminas recientes como justificación adicional si tu situación laboral ha mejorado o empeorado significativamente desde la última declaración presentada.